Welche Versicherungen wirklich wichtig sind
Ratgeber Familie
Die wichtigsten Versicherungen für junge Familien
Der Start in das Familienleben ist eine aufregende Zeit, bringt jedoch auch eine neue Verantwortung für die finanzielle Absicherung der Liebsten mit sich. Um im Ernstfall optimal geschützt zu sein, sollten Eltern ihre bestehenden Policen kritisch prüfen und gezielt um existenzielle Absicherungen ergänzen.
In diesem Ratgeber erfahren Sie kompakt, welche Versicherungen für junge Familien wirklich unverzichtbar sind und wo Sie sinnvoll sparen können.
1. Private Haftpflichtversicherungen für Familien
Die private Haftpflicht bildet die Basis jeder Absicherung.
Sie schützt vor finanziellen Folgen, wenn Dritten ein Schaden zugefügt wird, etwa:
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Personen- oder Sachschäden im Alltag
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Schäden durch Kinder
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Mietsachschäden
Wichtig ist ein Tarif mit Mitversicherung deliktunfähiger Kinder.
2. Berufsunfähigkeitsversicherung
Für Familien ist das eigene Einkommen der wichtigste Vermögenswert.
Fällt dieses dauerhaft weg, kann das die finanzielle Stabilität erheblich gefährden.
Die Berufsunfähigkeitsversicherung sichert das laufende Einkommen ab.
Wichtige Kriterien:
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Frühzeitiger Abschluss (der Beitrag richtet sich u.a. nach dem Eintrittsalter)
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Ausreichende Rentenhöhe
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Nachversicherungsmöglichkeiten
3. Risikolebensversicherung
Eine Risikolebensversicherung ist besonders sinnvoll, wenn finanzielle Verantwortung für andere besteht, z. B.:
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Kinder
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Immobilienfinanzierung
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Hauptverdiener-Konstellationen
Sie sorgt dafür, dass Hinterbliebene finanziell abgesichert sind.
Profi-Tipp: Eine sogenannte "Überkreuzversicherung" bei der sich die Versicherungsnehmer gegenseitig absichern kann helfen die Steuerbelastung im Leistungsfall zu reduzieren*.
(*Dies stellt keine steuerliche Beratung dar und sollte im Einzelfall von einem Steuerberater geprüft werden.)
4. Rechtsschutzversicherung
Rechtsstreitigkeiten können auch im Alltag schnell teuer werden.
Besonderheit im Arbeitsrecht:
Vor deutschen Arbeitsgerichten trägt jede Partei ihre Anwaltskosten selbst – unabhängig vom Ausgang.
Eine Familien-Rechtsschutzversicherung kann unter anderem abdecken:
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Arbeitsrecht
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Vertrags- und Verbraucherrecht
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Verkehrsrecht
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Konflikte rund ums Wohnen
Praxisempfehlung:
Eine Selbstbeteiligung reduziert die Beiträge deutlich und macht Rechtsschutz oft wirtschaftlich sinnvoll.
5. Krankenversicherung
Die passende Krankenversicherung hängt stark von der individuellen Ausgangssituation ab.
Gerade für Familien lohnt sich ein genauer Blick, da die Entscheidung langfristige Auswirkungen auf Leistungen, Beiträge und Flexibilität hat.
Gesetzlich Versicherte:
Kinder sind in der Regel beitragsfrei in der Familienversicherung mitversichert. Das ist ein großer finanzieller Vorteil.
Allerdings sind Leistungen der gesetzlichen Krankenversicherung teilweise begrenzt, z. B. bei:
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Zahnersatz
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Sehhilfen
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Wahlleistungen im Krankenhaus
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Heilpraktiker- oder alternative Behandlungen
Hier können private Krankenzusatzversicherungen eine sinnvolle Ergänzung sein. Typische Bausteine sind:
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Zahnzusatzversicherung (z. B. für hochwertigen Zahnersatz oder Kieferorthopädie bei Kindern)
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Krankenhauszusatzversicherung (Ein- oder Zweibettzimmer, Chefarztbehandlung)
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Ambulante Zusatzversicherungen (z. B. für Sehhilfen oder alternative Heilmethoden)
Gerade bei Kindern kann ein früher Abschluss Vorteile bieten, da meist keine Vorerkrankungen bestehen.
Privat Versicherte:
Sind Eltern privat versichert, müssen Kinder in der Regel ebenfalls eigenständig versichert werden. Hier ist eine frühzeitige Planung besonders wichtig.
Zu beachten sind unter anderem:
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Beitragshöhe pro Kind
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Leistungsniveau und Selbstbeteiligung
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Beihilfeansprüche (z. B. bei Beamten)
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Langfristige Beitragsentwicklung
Auch bei gemischten Konstellationen (ein Elternteil gesetzlich, einer privat) gibt es Besonderheiten, die individuell geprüft werden sollten.
Einordnung aus der Praxis:
Ob gesetzlich oder privat – die Krankenversicherung sollte nicht nur nach Beitrag, sondern vor allem nach langfristigem Leistungsbedarf ausgewählt werden.
Eine individuelle Beratung ist hier besonders sinnvoll, da Familienkonstellationen sehr unterschiedlich sind und spätere Änderungen oft nur eingeschränkt möglich sind.
6. Kinderabsicherung
Eine frühe Absicherung kann langfristige Vorteile bieten:
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Günstigere Beiträge
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Vereinfachte Gesundheitsprüfung
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Zukunftsoptionen
Typische Lösungen sind
Wichtige Ergänzung: Cyberversicherung für Familien
Digitale Risiken betreffen zunehmend auch Privatpersonen.
Typische Schadensfälle:
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Identitätsdiebstahl
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Online-Betrug
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Missbrauch von Zahlungsdaten
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Cybermobbing
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Datenverlust
Seriöse Zahlen aus offiziellen Quellen:
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Laut Bundeskriminalamt werden jährlich über 130.000 Cybercrime-Fälle in Deutschland registriert.
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Das Bundesministerium des Innern stuft Cyberkriminalität als stark wachsendes Kriminalitätsfeld ein.
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Auswertungen auf Basis offizieller Daten (z. B. Statista) zeigen eine langfristig steigende Entwicklung.
Eine Cyberversicherung kann unter anderem leisten:
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Kostenübernahme bei Online-Betrug
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IT-Soforthilfe
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Unterstützung bei Identitätsdiebstahl
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Reputationsschutz
Für digital aktive Familien kann dies eine sinnvolle Ergänzung sein.
Welche Versicherungen können erstmal warten?
Nicht jede Versicherung ist sofort notwendig sollte aber im Gesmatkonzept keinesfalls vergessen werden.
Situationsabhängig wichtig:
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Hausratversicherung (bei geringem Besitz)
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Pflegezusatzversicherung (oft später relevant)
- Gebäudeversicherung (bei Immoblienbesitz aber unerlässlich)
Priorität sollte aber zunächst eine stabile Grundabsicherung haben.
Unwichtige Versicherungen:
- Brillenversicherung (eine Brille kostet nicht die Welt und der Versicherungsschutz steht in keinem Verhältnis zum möglichen Schaden)
- Handyversicherung (in der Regel sind die Beiträge für eine solche Versicherung mit 25€ bis 60€ pro Monat sehr hoch. Eine Selbstbeteiligung wird in der Regel auch vorausgesetzt. Der mögliche Schaden ist häufig geringer als der Beitrag für die Handyversicherung).
Typische Fehler junger Familien
In der Beratung zeigen sich häufig folgende Punkte:
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Fokus auf Preis statt Leistung
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Zu viele Einzelverträge ohne Strategie
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Fehlende Einkommensabsicherung
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Abschluss erst nach Eintritt von Risiken
Eine strukturierte Planung kann langfristig Versorgungslücken vermeiden.
Gute Zeitpunkte für eine Überprüfung der Versicherungssituation
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Kinderplanung oder Schwangerschaft
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Immobilienkauf
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Berufsstart oder Jobwechsel
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Geburt eines Kindes
Frühzeitige Planung kann Vorteile bei Gesundheitsfragen und Beiträgen bringen.
Regionale Beratung im Rhein-Main-Gebiet
Viele Familien, die ich begleite, kommen aus:
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Offenbach am Main
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Frankfurt am Main
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Hanau
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Maintal
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Rhein-Main-Gebiet
Die Anforderungen sind oft ähnlich: Sicherheit, Planbarkeit und verständliche Entscheidungen.
Fazit
Junge Familien benötigen keine Vielzahl an Versicherungen, sondern eine durchdachte Basisabsicherung.
Typische Kernbausteine:
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Rechtsschutz (je nach Bedarf)
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Sinnvolle Kinderabsicherung (z.B. Unfallversicherung, Krankenzusatzversicherung u.w.)
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Optional Cyberversicherung
Welche Lösungen sinnvoll sind, hängt immer von der persönlichen Situation ab.
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